Anuidade do cartão de crédito: o que é e como funciona?
A anuidade é o valor pago para usar um cartão de crédito, que vem cobrado diretamente na fatura. Saiba quando e por que essa taxa é cobrada.
De acordo com dados do Banco Central, existem cerca de 200 milhões de cartões de crédito ativos no Brasil. E se ainda levarmos em conta que 52% dos brasileiros têm três ou mais cartões de crédito, de acordo com informações da Serasa Experian, podemos afirmar que tem muito brasileiro pagando anuidade por aí.
Você sabe responder se você paga anuidade no seu cartão de crédito e, se sim, quanto é esse valor? Acredite se quiser: muita gente está pagando para usar o cartão de crédito sem nem mesmo se dar conta disso.
Neste artigo, queremos te ajudar a entender o que é a anuidade do cartão de crédito e quais são os diferentes tipos cobrados no Brasil. Além de dar dicas para você entender se vale a pena ter um cartão de crédito pelo qual você paga para usar.
Vamos conferir?
O que é a anuidade do cartão de crédito?
A anuidade do cartão de crédito é uma taxa cobrada pelo banco ou pela instituição financeira responsável pelo cartão. Basicamente, é um valor que você paga para usar o cartão de crédito, que vem cobrado diretamente na fatura do cartão.
Por mais que essa taxa, muitas vezes, pegue muita gente de surpresa, é importante ter em mente que a cobrança dela é permitida pelo Banco Central e o valor pode variar de banco para banco. A principal diretriz em relação à cobrança é que o valor precisa ser divulgado pela instituição financeira.
Apesar do nome “anuidade” — que significa uma tarifa que você paga anualmente —, o valor costuma ser parcelado pelo banco e os clientes quitam a pendência ao longo de alguns meses.
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Por que alguns cartões de crédito cobram anuidade?
A anuidade do cartão de crédito é a tarifa que as instituições financeiras cobram por oferecer essa modalidade de pagamento para seus clientes. É como se fosse uma cobrança pelo serviço prestado e que, como dissemos, está prevista nas diretrizes do Banco Central.
Hoje em dia, já existem diversas instituições financeiras que oferecem cartões de crédito sem anuidade — principalmente os bancos digitais, como Inter e Nubank. Por isso, os bancos que optam por cobrar anuidade dos clientes acabam atrelando esse pagamento à oferta de uma série de serviços e benefícios, como programa de pontos ou milhas, seguro viagem ou parcerias com outras empresas.
Esses benefícios podem te ajudar a entender qual é o melhor cartão de crédito para você.
Por que existem diferentes valores de anuidade?
Para entender por que os cartões de crédito disponíveis no Brasil contam com diferentes valores de anuidade, é preciso, antes de mais nada, saber que o valor é definido pela própria instituição financeira. E essa definição costuma ocorrer com base nos serviços oferecidos em cada modalidade do cartão.
Geralmente, os cartões de crédito disponibilizados pelos bancos são segmentados em categorias, cujo nomes variam entre as instituições. Gold, Platinum e Diamante, por exemplo, são divisões que costumam ser encontradas entre os cartões de crédito. De maneira geral, quanto mais alta a categoria, mais benefícios estão atrelados e, logo, mais cara é a anuidade.
Para te ajudar a entender melhor, vamos usar como exemplo o cartão de crédito Gol Smiles, oferecido a partir de uma parceria entre o Banco do Brasil e o programa de fidelidade da Gol. Esse cartão é dividido em quatro categorias:
- Gol Smiles Internacional, que tem uma anuidade de R$ 312;
- Gol Smiles Gold, que tem uma anuidade de R$ 428;
- Gol Smiles Platinum, que tem uma anuidade de R$ 576;
- Gol Smiles Infinite, que tem uma anuidade de R$ 1.188.
Como você pode ver, o valor da anuidade aumenta à medida que sobe a categoria do cartão. Mas, como dissemos, junto com o valor da anuidade, aumentam também os benefícios oferecidos.
Clientes do cartão Gol Smiles Infinite, por exemplo, têm benefícios exclusivos, como acúmulo de três milhas a cada dólar gasto (que nunca expiram), acesso a salas VIP em aeroportos, seguro viagem e bagagem gratuita para viagens com a Gol. Apesar de benefícios atrativos, a anuidade, no entanto, tem um valor bem significativo.
Tipos de anuidade do cartão de crédito
Além de entender por que alguns cartões cobram anuidade e por que o valor varia tanto de um cartão para outro, é fundamental que você saiba que existem tipos diferentes de anuidade. Basicamente, podemos segmentá-los em cinco tipos:
- anuidade convencional: quando o valor é pago à vista ou em poucas parcelas;
- anuidade diferenciada: quando uma parcela da anuidade é cobrada na fatura de todos os meses;
- anuidade dependente: quando o cartão de crédito é utilizado por outra pessoa que não seja o titular do cartão. Ou seja, por um dependente;
- anuidade gratuita: quando a instituição financeira não cobra pela utilização do cartão;
- anuidade especial: quando a instituição financeira cria condições especiais para a cobrança da anuidade — é comum, por exemplo, o banco não cobrar anuidade no primeiro ano de uso do cartão.
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Vale a pena ter um cartão de crédito com anuidade?
Se você quer saber se ter um cartão de crédito que cobra anuidade é um bom negócio para você, a resposta é que depende.
Os benefícios atrelados à essa anuidade são atrativos para você? Você consegue usufruir das condições especiais oferecidas pelo banco em contrapartida à cobrança da anuidade? Responder a essas duas perguntas vai te ajudar a chegar a uma decisão mais acertada nesse sentido.
E aqui, vale ressaltar que você só vai conseguir responder a essas duas perguntas se conhecer, a fundo, os benefícios oferecidos pelo seu cartão. E para isso, só existe um jeito!
Leia o contrato com atenção
Antes de contratar qualquer tipo de serviço, você assina um contrato com o fornecedor, certo? O mesmo vale para o cartão de crédito, que nada mais é do que um serviço financeiro oferecido por um banco ou outra instituição. Por isso, nossa dica de ouro é que você leia atentamente o contrato antes de solicitar um cartão de crédito.
No documento, precisam estar explícitas as informações relacionadas à anuidade cobrada e aos benefícios atrelados a ela. É neste momento que você vai decidir se contratar aquele cartão faz ou não sentido para a sua realidade financeira e para o seu momento de vida.
Outra dica importante nesse sentido é que, muitas vezes, é possível negociar o valor da anuidade com a instituição financeira. Muitos bancos, por exemplo, isentam a anuidade de clientes que têm um determinado volume de gastos no mês. Para não perder a oportunidade, vale a pena entrar em contato com a empresa e verificar essa possibilidade.
Cuidado com o cartão de crédito
Independentemente de o seu cartão de crédito cobrar ou não cobrar anuidade, você precisa usá-lo com sabedoria. É preciso sempre ter em mente que o cartão de crédito é um método de pagamento e não um dinheiro extra que você tem no mês. Então, nada de achar que você pode comprar no cartão, mesmo com sua conta bancária estando zerada, certo?
O cartão de crédito afeta diretamente o seu score de crédito e é responsável pelo endividamento de muitas famílias brasileiras. Isso porque além de dar acesso facilitado a crédito, o método de pagamento conta com a taxa de juros mais alta do mercado e pode dificultar a vida de quem não tem controle financeiro.
Para manter o controle em suas mãos, portanto, a dica é anotar tudo o que você gasta no cartão de crédito e nunca assumir compromissos financeiros que vão além do seu salário e da sua capacidade de pagamento. O cartão de crédito pode ser um grande aliado do seu bolso ou um verdadeiro inimigo da sua vida financeira. Tudo depende de como você vai utilizar esse meio de pagamento!
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Conheça seus direitos em relação à sua vida financeira
Assim como não tem como falar de vida financeira sem falar de cartão de crédito, não tem como falar de cartão de crédito sem falar de direitos do consumidor. E se você não sabe quais são os seus direitos como consumidor, saiba que a PROTESTE existe exatamente para te ajudar nisso.
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