Educação Financeira: entenda a importância com a PROTESTE
Algumas mudanças de hábitos relacionados ao dinheiro podem melhorar a economia doméstica e a qualidade de vida
Nem todo mundo possui uma boa relação com suas finanças pessoais e não é raro encontrar alguém que não consegue pagar suas dívidas ou cobrir as despesas do mês. Ainda existem casos em que nenhum dinheiro sobra depois do pagamento das contas. A educação financeira é uma poderosa ferramenta que pode resolver questões assim.
Infelizmente, o tema pode não ser abordado na escola ou mesmo na família ao longo da vida. Isso pode ser um dos motivos por trás do alto endividamento e inadimplência do brasileiro, como mostra a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor da Confederação Nacional do Comércio (CNC), noticiada pela Agência Brasil:
- O número de famílias com dívidas atingiu 74% em setembro de 2021;
- O percentual de famílias que estão com contas ou dívidas em atraso no mesmo período foi de 25,5%;
- 10,3% das famílias afirmam não ter condições para pagar as contas;
- Em média, as famílias com dívidas comprometem mais de 30% da renda.
Uma situação com superendividamento e inadimplência impede a realização de diversos sonhos e objetivos financeiros. Sem organização, fica mais difícil fazer aquela viagem de férias, adquirir a casa própria, fazer uma reforma ou comprar um carro, por exemplo.
Dica: Como se livrar do superendividamento com dicas da PROTESTE
Colocar o orçamento em dia depende de uma série de fatores, e um deles é a informação. Por isso, vamos falar mais sobre o que é educação financeira, explicar como ela é fundamental para melhorar a sua relação com o dinheiro e dar dicas para você arrumar as suas finanças.
Educação financeira: o que é?
A educação financeira é um processo no qual as pessoas melhoram sua compreensão de conceitos relacionados ao dinheiro, de forma a desenvolver valores e competências que permitem ter mais consciência de oportunidades e riscos e, com isso, adotarem ações que melhorem seu bem-estar, segundo definição da Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE).
Em outras palavras, educação financeira significa aprender algumas práticas, habilidades e formas de pensar relacionadas ao uso do dinheiro. Isso permite que todos possam ter mais informação e capacidade de tomar decisões financeiras que não prejudiquem sua qualidade de vida.
A educação financeira também proporciona mais autonomia às pessoas, que terão conhecimentos suficientes para embasar suas escolhas. Ou seja, ela leva à independência para optar por aquilo que realmente vai ajudar o orçamento doméstico.
No Brasil, a Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF) fez do tema uma política pública, de âmbito federal, estadual e municipal, voltada para levar o assunto para as escolas e o público interessado. Com isso, toda a sociedade se beneficia, pois a educação financeira também ajuda a economia do país.
Entre os principais benefícios do conhecimento financeiro, podemos citar:
- Melhor uso do dinheiro por parte de famílias, o que auxilia na melhora da qualidade de vida e ascensão social, diminuindo desigualdades;
- Menos inadimplência, algo positivo tanto para os devedores (que deixam de pagar juros) quanto para as empresas (que recebem os valores devidos);
- Mais chances de realização de objetivos pessoais e profissionais, no campo individual, familiar e coletivo;
- Economia aquecida, com a população conservando seu poder de compra e conseguindo adquirir produtos e serviços;
- Mais capacidade para uma pessoa saber onde pedir ajuda ou tomar outras ações que melhorem sua qualidade de vida e bem-estar.
Bons conhecimentos financeiros permitem, por exemplo, solicitar um empréstimo pagando taxas menores de juros, sem prejudicar as finanças e, com o dinheiro, realizar um grande sonho que precisava de capital para sair do papel.
Você sabe definir receita e despesa?
Receitas são todas as fontes de dinheiro de uma família. Podem ser o salário mensal, renda extra obtida com bicos ou trabalhos eventuais, aposentadoria, pensão, retornos de investimentos financeiros ou qualquer outra forma de receber valores.
Já as despesas são os gastos da vida de uma pessoa. Elas estão divididas em fixas, como o aluguel, contas de água e luz, parcelas de financiamentos ou de empréstimo consignado, por exemplo. E as variáveis, como situações de emergência de saúde, gastos com supermercado e outros custos que não estavam previstos em um determinado mês.
O equilíbrio entre receitas e despesas é primordial na educação financeira. O ideal é sempre ganhar mais do que se gasta, ou seja, ter mais receitas do que despesas. Se os rendimentos mensais não dão conta de pagar todos os gastos da família, é preciso rever custos e buscar o equilíbrio dessa conta.
Uma boa saúde financeira envolve sempre aumentar receitas e diminuir despesas. Com isso, os gastos ficarão sob controle e sobrará dinheiro para a realização de diversos objetivos. Além disso, os valores que sobram podem ser usados em situações inesperadas, o que ajuda a lidar com imprevistos sem comprometer a renda.
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Planilha financeira
A planilha financeira é um instrumento que auxilia qualquer pessoa a visualizar suas receitas e despesas. Por meio do recurso, fica mais fácil não apenas identificar se os gastos estão superando os ganhos, mas também quais são as áreas que mais estão consumindo dinheiro. Entre alguns dos benefícios da planilha financeira, estão:
- O documento organiza as despesas e receitas do mês;
- Permite diminuir ou mesmo cortar gastos desnecessários;
- Ajuda a aumentar o poder de compra, conforme sobra mais dinheiro todo mês;
- Contribui para alcançar metas financeiras que você estabelece;
- Mostra quanto dinheiro pode ser usado em aplicações financeiras.
Como ter uma educação financeira?
Além de mapear e buscar o controle de receitas e despesas, faz parte da educação financeira uma série de outras iniciativas que ajudam a equilibrar as contas e, principalmente, a utilizar o dinheiro ganho para alcançar propósitos na vida. Veja o que fazer para melhorar sua relação com os ganhos.
Negociar as dívidas
A negociação de dívidas é um passo fundamental para organizar as finanças. Isso porque elas podem vir carregadas de juros e multas que transformam o valor original em uma “bola de neve” que vai consumir o orçamento.
Por isso, se houver dívidas com cartão de crédito, empréstimos, financiamentos, cheque especial ou qualquer outra que começou a pesar no bolso, negocie. Entre em contato com a empresa que você deve, e busque melhores condições de pagamento.
Metas financeiras
Estabelecer suas metas financeiras também é essencial para as finanças. É importante definir o motivo de juntar dinheiro, qual é o valor que deve ser acumulado, em quanto tempo e qual quantia mensal será destinada para a sua meta. Esses objetivos ajudam a manter o foco, a organização, e estimulam a separação de parte dos rendimentos para cumprir a meta.
Sem criar objetivos de curto, médio e longo prazo, fica mais difícil organizar o orçamento doméstico e manter a motivação. Logo, pense nos sonhos que deseja realizar e quais as ações e os valores envolvidos para a realização dessas metas.
Reserva de emergência
A reserva de emergência é aquele recurso bem-vindo diante de uma situação inesperada ou de necessidade. Questões de saúde, acidente de carro, desastres naturais e outros casos são exemplos de acontecimentos que podem demandar o uso de dinheiro.
Sem uma reserva de emergência, cobrir esses custos inesperados pode ser difícil, e muita gente recorre aos empréstimos ou outras alternativas de crédito que podem criar uma dívida pesada para o bolso. Com a reserva, parte dos custos ou o valor integral da situação emergencial pode ser coberta, sem impactar o restante dos ganhos e nem gerar uma dívida.
Economizar com gastos fixos
Os gastos fixos são aqueles que fazem parte da sua vida e são necessários para manter o bem-estar e a rotina. Aluguel, contas de internet, água e luz são alguns exemplos, ou seja, todo mês eles devem ser pagos.
Mas você sabia que dá para economizar com esse tipo de despesa? Por mais que não dê para eliminar esse custo, é possível reduzir os valores pagos. Uma alternativa é renegociar o serviço de internet ao optar por ofertas com preço mais baixo. Assim, você mantém o serviço, mas pode economizar.
Também é possível gastar menos com supermercado ao pesquisar preços entre diferentes estabelecimentos, participar de clubes de desconto, usar cupons ou aproveitar promoções em determinados dias da semana, por exemplo.
Também dá para diminuir o valor da conta de luz com a tarifa social de energia elétrica, voltada para consumidores de baixa renda que podem obter descontos entre 10% e até 100% do valor total, caso se enquadrem nos requisitos e também economizem energia.
Renda fixa
A renda fixa é um tipo de investimento considerado seguro, pois as aplicações desse tipo apresentam de forma antecipada qual é a rentabilidade da aplicação. Em resumo: quem investe em renda fixa sabe com antecedência quanto aquela aplicação poderá render.
Entre as aplicações de renda fixa, estão a poupança, o Tesouro Direto e o Certificado de Depósito Bancário (CDB). Todas elas mostram qual é a previsão de rentabilidade. Com isso, quem deseja investir em títulos desses investimentos terá mais segurança em relação a quanto a aplicação dará de retorno financeiro.
Com essa previsibilidade, fica mais fácil organizar o orçamento, pois é possível se antecipar e saber quando o investimento dará retorno e qual o valor do rendimento. Por isso, a renda fixa é a porta de entrada de muitas pessoas para o universo dos investimentos.
Educação financeira para crianças
Dinheiro e educação financeira não são só assuntos de adulto. Pelo contrário, quando mais cedo as crianças forem envolvidas no tema, será melhor para elas. Não é à toa que a OCDE afirma que “as pessoas devem ser educadas sobre questões financeiras o mais cedo possível”.
Quanto antes o aprendizado financeiro começar, mais capacidade de lidar com o dinheiro a criança terá durante toda a vida. Isso aumentará sua independência e seu repertório para lidar com suas finanças quando ela for adulta.
Existem maneiras lúdicas de integrar a criança ao tema, como o uso de mesada, o cofre de porquinho e fazer compras ou feira com os pequenos ao lado. Além disso, dinheiro não pode ser um tabu em casa, e quanto mais crianças e adolescentes entrarem em contato com a educação financeira, mais aprenderão.
Dica: Simulador de preços de supermercado da PROTESTE ajuda a economizar
Educação financeira e instabilidade econômica
A educação financeira também pode fazer a diferença em momentos de instabilidade econômica e crises. Isso porque, em situações assim, o poder de compra pode diminuir, sem contar com os aspectos como o desemprego, que impactam na renda da população.
Com conhecimento financeiro, é possível cortar gastos, obter fontes de renda e diminuir despesas. Tudo isso ajuda a enfrentar uma situação de crise, diminuindo o mínimo possível a qualidade de vida da família.
Também é importante lembrar que muitas dívidas ou compromissos financeiros não esperam a situação melhorar para serem cobrados. Por isso, quem tem uma boa educação financeira tem mais chances de manter o seu estilo de vida e honrar os pagamentos.
Educação financeira e Lei do Superendividamento
A Lei Federal 14.181/21, conhecida como a Lei do Superendividamento, criou mecanismos que ajudam consumidores que não estão conseguindo pagar prestações de compras ou empréstimos. Ela facilita a renegociação de dívidas, pois permite que devedores falem com seus credores e busquem melhores condições de pagamento.
A lei ainda estabelece como direito básico do consumidor a garantia de práticas de crédito responsáveis, de educação financeira, de prevenção e tratamento das situações de superendividamento.
Ao mesmo tempo, traz mais clareza em relação à publicidade e condutas de fornecedores de crédito para estimular práticas responsáveis, de avaliação de riscos e informações adequadas ao consumidor.
Informe-se com a PROTESTE
Buscar informações sobre dinheiro e consumo é um importante passo para quem deseja aprimorar as técnicas de educação financeira e, com isso, construir uma boa relação com rendimentos e despesas. A PROTESTE, maior associação de defesa do consumidor da América Latina, compartilha conteúdos que ajudam os consumidores brasileiros.
Uma das ferramentas que auxilia na escolha de produtos e serviços são os testes comparativos, com informações completas sobre mercadorias. Com isso, você pode optar pela compra ou não a partir de dados reais e avaliações feitas por nossas equipes.
Além disso, a plataforma Reclame é ideal para que qualquer cliente possa falar com uma empresa e resolva problemas relacionados ao consumo. Neste canal, é possível registrar reclamações, interagir com empresas e ainda contar com o auxílio técnico das equipes da PROTESTE.
Dessa forma, é possível chegar a soluções que contribuem para a tomada de decisão dos consumidores no Brasil. Isso diminui as chances de prejuízos ou de sofrer com práticas que colocam os clientes em desvantagem. Visite outros artigos do SeuDireito e aproveite.
